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消費金融公司的三大死穴

2020-01-16 16:25:49来源:励志吧0次阅读

消费金融公司的三大死穴

目前我国开展消费金融业务的公司已经不下百家,面对万亿级别的市场,各方资本争先恐后地投身其中跑马圈地,生怕慢了竞争对手半步

诚然,我国消费金融市场的蛋糕很大,但是这个“蛋糕”并不是那么容易吃到的,广大消费金融公司完全不必那么着急入场,做好准备工作,稳扎稳打才是王道

消费金融公司在开拓我国消费金融市场主要面临下述几个问题:

1、缺乏成熟的运营模式

我国最早涉足消费金融市场的企业,其实是各大商业银行,然而这一块市场并没有成长起来

,说明想分这一块“蛋糕”,是需要很高的技术含量的

最典型的例子就是“学生消费贷款”,银行不是没有尝试过,结果如何呢不管哪个银行,谁进去谁死大家最初的设想都很好:大学生嘛,高素质人群,还款意愿肯定很强的啦而实际上呢因为大学生普遍缺乏社会从业的经验,对自身信誉度以及还款能力都没有清晰的认识,导致逾期率异乎寻常得高,甚至于后来引发社会问题,最终被监管爸爸给“一刀切”了

现在有很多消费金融公司都盯上了大学生这一信用卡空白群体,不是说思路不对,而是这些公司都没弄清楚当年各大银行是怎么死在沙滩上的,前人怎么亏的,后人依然怎么亏

不过有些公司说了,我们跟银行不一样啊,我们可以用利息覆盖风险啊而实际情况呢大量的坏账甚至逼迫一些不太规范的公司采取了极端的追欠手段,什么裸条裸贷、大学生欠钱百万跳楼的负面消息屡见报端

最近银监会、教育部的联合发文《关于加强校园不良络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,其原因是什么,大家还不明白么不要光抱怨政策收紧,没有成熟的运营模式,着急忙慌地就入场厮杀,监管爸爸不出手才怪了

消费金融市场虽大,但是水很深,创新很难粗看市场很大,但是不能摸索出成熟的模式,“学生信用卡”的今天,就是“学生消费贷款”的明天

二、对金融行业缺乏尊重

“首先是弄到一笔钱,再找到需要消费的人,把钱借出去,然后就能收取利息啦”不是说这种逻辑不对,而是很多消费金融公司把这个业务逻辑想得太简单了,缺乏对金融行业本身的尊重

消费金融公司不是十年前的小贷市场,一个人就能干,到手的利息就是自己的利润现在的消费金融公司涉及的面太多太多,在实际运营中,资金本身是有成本的,获客是有成本的,坏账也是有成本的,员工是有成本的,要花钱的地方多了去了

看似几亿几十亿的流水,消费金融公司一年劳作下来能赚钱的却没有几家现在我国运营最成功的消费金融公司,平均年化利息甚至达到了30%-50%(综合利率,包含所谓的服务费等),而年盈利也不过8个点左右而且随着越来越多的消费金融公司介入这个行业,在未来不降息可能吗价格战也是影响企业盈利的重要因素之一啊,等到消费金融领域由蓝转红之后,高利息覆盖风险的模式必然不可取

金融行业从来都是规模经济,相对利润一向很低,只有把量做上去了,把运营成本摊薄,才有利润可言——诸如花某、白某、苏某等消费金融品牌的业务模式不过话说回来,这几家消费金融品牌到现在没有一个不赔钱的一个原因他们不可能像传统消费金融公司那样收取高额的利息,第二个原因就是他们的业务规模依旧不够大

那么问题来了:现在市场上,有哪家消费金融公司敢说自己能在短期内达到他们的业务规模

三、缺乏关键资源

消费金融行业的命脉就是资金,谁能取得优质、充足、低成本的资金,谁就能在竞争中占据更多优势除此之外,政策、风险控制、获客渠道都是足以影响成败的关键资源

关于政策:有消费金融牌照和没有牌照,可以说是各有利弊牌照可以带来同业拆借廉价资金的便利,无需担心突然有天一纸文件被迫停业,但是接受监管就意味这增加管理成本,可谓有利有弊

关于风控:所有的大数据都未必适用于金融业务,有些数据看上去可以,但是离能用、好用还是有一段距离(比如之前facebook想利用自身的社交数据来搞金融,但实际效果并不尽如人意)其次,还必须要有靠谱的团队,不断试错、优化、迭代,风险都有滞后性,一批放款的验证周期基本在一年以上,有的消费金融公司刚开业一个月就抱着坏账率、逾期率来算利润,大概是为了吸引投资吧......

关于获客:获客是有成本的,线下的模式需要铺人,不管是兼职还是专职,都一样线上需要有入口而如今的互联入口,量大的,数来数去并不多借别人的入口,肯定要给费用,因此,拥有天然获客渠道,无疑是拥有巨大优势的(要不说为什么前面老拿花某、白某举例子呢)

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